我是企业主,买团体意外险还是雇主责任险?

作为一个企业主,员工的稳定和安全是一定会考虑的,为了防止员工出现意外而发生赔偿,在企业团险中出镜率最高的团体意外险和雇主责任险,是众多企业选择的对象,那么两者有什么共同点又有什么区别呢,作为企业主应该选择哪个呢?
别着急,今天这篇文章就来一探究竟。
什么是团体意外险(简称团意险)?即团体意外伤害保险,是一种以团体方式投保的人身意外保险形式,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。什么是雇主责任险简单来说是指以雇主责任为承保风险的责任保险。雇主责任险承保被保险人(即雇主)所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作,因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡,或患有与职业相关的疾病,根据法律或雇佣合同应有被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。下面这张图来了解一下两者的区别
这两款险种核心区别是在于–法律意义不同
1、团意险保障的对象是员工,属于员工福利保险,赔付对象(受益人)为员工或者员工家属,保险公司的赔款只能转入员工或者家属账户。
在法律层面上讲,除了团意险的赔偿,假设发生死亡或伤残,员工或者家属还可以向企业索要赔偿,因为团意险不能减免雇主(企业)应当承担的赔偿责任。
2、雇主责任险保障的对象是雇主(企业),赔付的对象(受益人)是企业,保险公司的赔款直接转入企业账户,由企业赔偿给员工,假设发生死亡或残疾,这部分赔偿可以看作是企业对员工的赔偿。
这两款险种区别之二–保障范围的不同
1、团意险保障的时间范围是24小时(不区分工作时间和非工作时间)发生的意外事故,包括意外身故/残疾、医疗费用以及住院津贴,医疗费用大多数都是社保内用药。
2、雇主责任险保障工作期间(包括上下班途中发生的意外事故),可以扩展24小时(可选项),保障责任除了身故/残疾、医疗费用、住院津贴外,还包括误工费、陪护费、伙食费、空调费、急救车费、职业病费、法律费用等,医疗费用可以扩展进口药、自费药。雇主责任险某种形式上更加接近工伤保险。
3、在伤残等级鉴定上,两者的标准是不一样的。团意险鉴定标准是最高法、最高检、公安部、司法部《人体损伤致残程度分级》,依据《合同法》。而雇主责任险在工作期间发生的伤残等级标准参照工伤部门的标准执行,依据《工伤保险条例》。
举个例子,员工张某在工作期间发生意外事故,导致重伤,经过伤残鉴定,属于5级伤残,责任赔偿10万元,住院费用2万元,和单位纠纷法院诉讼费2000元。假设团意险和雇主责任险在医疗费赔付标准是一样的情况下。
如果企业为其购买的是团意外险,如何赔偿呢?
保险公司赔偿给员工残疾金10万元+住院费用2万元,合计12万元,诉讼费用由企业承担。这个时候员工或家属可以继续向法院起诉,让企业赔钱。企业会说不是已经赔了吗,为什么还要再赔?法院说那是保险公司赔偿的,团意险不能减免雇主(企业)应当承担的赔偿责任,你得继续要赔。
如果企业为其购买的是雇主责任险,如何赔偿呢?
保险公司赔偿给企业残疾金10万元+住院费用2万元+诉讼费用2000元,合计12.2万元,由企业赔偿给员工,这个时候,员工及家属不能继续要求企业再赔付了,这可以看做是企业对员工的赔偿。

雇主责任险对于企业来讲,能够最大限度的转移雇主的用工风险,将企业损失降到最低。虽然它的费率高于团意险,但是可以帮助企业转嫁风险,降低营运成本,减少企业陷入诉讼、罚款或被调高征收工伤保险费率的风险。
团意险是直接给予员工的保障,是员工的福利,也是一种企业文化的象征,使员工对企业的归属感有积极的意义。
作为企业主的您,心里应该是有谱了吧?

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